随着我国居民收入的提高，私家车已成为许多城镇家庭追求的目标。数据显示，2020年我国民用汽车保有量达到2。6亿辆，相较2010年翻了一番。在购车过程中，分期付款已然成为主流支付方式之一。4S店也会积极向消费者推荐分期付款购车。

然而，任何事物都有两面性。分期付款购车对消费者和4S店似乎都有诸多好处，但也潜藏一定风险。作为汽车消费者，我们有必要清醒认识分期付款购车的利弊，做出明智抉择。本文拟从消费者和4S店的角度分析分期付款购车的优劣，并对整体情况做出评判，为广大车主决策提供参考。

一、分期付款购车对消费者的影响

分担经济压力

李女士准备购买一辆索纳塔，标价12万元。考虑到家庭日常开支，她实在拿不出这么多现金一次付清。但如果分10期支付，每月1。2万元的额度还在可承受范围内。分期付款帮助李女士分散了经济压力，使买车成为可能。据统计，近六成汽车消费者选择分期付款的原因之一，就是为了分担购车的经济压力。

提高资金使用效率

分期付款购车后，王先生将原计划用于购车的8万元现金另作投资。通过理财产品，这8万元可以每年额外带来4000元的收益。分期付款不仅帮他拿下心仪的新车，还可以获得额外收入。这显然提高了资金的使用效率。根据国家统计局数据，我国居民人均可支配收入从2010年的19123元上升至2021年的35128元。不少消费者有能力通过理财或投资增加资产。

灵活还款计划

分期付款通常提供等额本息和等额本金两种还款方式。等额本息每月还款额固定，对预算控制比较方便。等额本金前期还款压力较大，但随着期限推移，每月还款额会逐月减少。消费者可以根据自己的实际情况选择合适的还款方式。这种灵活性照顾了不同消费群体的需求。

享受使用权

分期付款购车后，消费者在支付部分首付款后就可以拥有该车的使用权。以12万元的索纳塔为例，如果选择50%的首付比例，消费者只需先支付6万元，就可以开始每天开着新车上下班了。这可以明显提升他们的生活乐趣与便利性。在余下的还款期内，他们既可以享受车辆带来的实实在在的好处，也无需一次性支付太多现金。

二、分期付款购车对4S店的影响

提升销量

分期付款降低了消费者的购车门槛，特别是对那些暂时无力以全款购买的客户。 broaden了4s店的潜在顾客群。以某品牌旗舰店为例，开通分期付款业务以来，其年销量提高了约15%。这从侧面证明，推动分期付款可以促进4S店的车辆销售。

增强竞争力

当前，各大4S店均在大力推动分期购车业务，提供灵活的还款期限、支付比例等。作为销售端，能够给客户带来分期付款购车选择，已成为4S店的一大竞争优势。它可以帮助4S店在同质化竞争中脱颖而出，吸引更多客户青睐。

提高客户粘性

签订分期付款合同的客户将与4S店建立长期合作关系。在为期2-3年的贷款和还款期内，客户需要定期来店还款或办理手续。这加深了客户与4S店的联系。在还清车贷后，消费者也更倾向于让此前服务过自己的4S店代为完成保养等工作。由此培养了客户忠诚度。

获利机会

与银行合作提供分期付款购车，4S店还可以获得一定的渠道服务费。据悉，某车企旗舰店每年可以因此额外获利超过50万元。同时，分期付款也会促进消费者增购更多附加服务，如保险、车载设备等，带来更多利润。这为4S店提供了新的盈利增长点。

三、风险提示

高额手续费和利率

部分4S店在提供分期付款服务时，会向客户收取高达数千元的各类手续费。如果贷款期限过长，仅依靠少量利息和手续费就能大大增加还款总额。这无形中加重了消费者的实际负担。如某品牌最长可提供8年期限的分期付款方案，手续费高达5000元，显然过分高昂。

资金周转风险

分期付款无疑增加了消费者的负债规模。在还款期内，如果家庭负担发生重大变化，可能面临资金周转不灵的风险。特别是我国居民负债率已达62%，分期付款车贷的风险不容忽视。

信用记录受损

消费者在申请分期付款时，信用记录将被金融机构审查。如果出现过期未还情况，他们的信用档案将遭殃。这不仅影响未来贷款，也会对租房、就业等造成一定负面影响。因此，在选择分期付款购车前，消费者有必要充分评估自己的风险承受能力。

四、评析与建议

通过上述分析可以看出，分期付款购车对于促进汽车消费、提高4S店销量具有重要作用。但同时，手续费过高、还款风险也令人担忧。本人认为，在规范分期付款购车行业的同时，消费者也应审慎选择。具体建议如下：

加强业界监管。限制分期付款购车的最高手续费标准，规范银行利率水平。这可以防止消费者承受过分高额的生息成本。

宣传分期购车的风险意识。使消费者了解风险，理性消费，避免因贪图便利而后续承担沉重负担。比如关注月供额占收入的比例等。

评估风险承受能力。在申请分期付款前，消费者要审慎测算，了解自己目前和未来几年的收入变化情况，避免产生无法按期偿还的风险。

比较选择优质方案。选择信誉好、手续费较低的银行信贷产品。注意比较不同4s店提供的分期方案，选择适合自己的灵活还款计划。

有网友说：分期付款确实比较方便，降低了购车门槛，我就选择了分期购买，每月3千块，3年就可以轻松付清，已经开了1年多了，觉得挺好。

也有网友说：我就是贪一时方便才选择了长期8年的分期付款，结果发现月供比想象中重多了，生活压力蛮大。银行利息和手续费太多，总还款成本比车价还高一大截。

还有网友说：我是坚决主张全款购车的，没有贷款压力，以后养车成本也会低很多。就是下手难度大点，不过给自己几年时间存钱还是可以办到的。我已经开始存第二辆车的钱了。

综上所述，分期付款购车具有很大的便利性，也促进了汽车行业的发展。但是任何事物都具有两面性，消费者在获得便利的同时，也要警惕潜在的风险。本文希望车主朋友们能做出明智选择，使汽车消费成为生活的美好享受，而不是负担的来源。